深圳金融局创新设立地区内失信借款人联合惩戒机制

 

2019年7月5日深圳市地方金融监督管理局发布了《关于加强深圳市网贷行业严重失信行为联合惩戒工作的通知》(以下简称“通知”),随后深圳市互联网金融协会发布了《失信惩戒操作规范》(以下简称“操作规范”)》。

 

一、通知和操作规范的关系

 

通知发布在先,操作规范发布在后。两者对于惩戒对象的认定是一致的,后者操作规范是对通知的进一步执行落实。大家可以看到下面的流程图中,操作规范的发布和执行单位深圳市互联网金融协会(以下简称“协会”),需要做好失信借款人名单筛查和汇总,并最终提交到深圳市地方金融监督局(以下简称“深圳金融局”),同时协会还需要做好公示和信息披露的支持工作。

 

二、通知的创新之处

 (一)充分利用上位法的授权,做好老赖行政认定工作,避免老赖认定周期长,搅乱网贷行业的问题。

 参考法律依据主要有:《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)的通知》(国发〔2014〕21号)、《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(国发〔2016〕33号)、《关于加强涉金融领域严重失信人名单监督管理工作的通知》(发改财金规〔2017〕460号)、《关于对失信主体加强信用监管的通知》(发改办财金〔2018〕893号)、《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》(整治办函〔2018〕 115号)、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(银监会令〔2016〕1号)及《深圳市公共信用信息管理办法》(深圳市人民政府令第297号)。

 

(二)行政认定老赖的标准清晰,是地方监管解决实践中网贷行业疑难问题的优秀典范,有助于提高出借人的清偿率和挽损率,有助于打击网贷行业中恶意逃废债借款人的嚣张气势,净化网贷行业的污浊之气

 

实践中,司法认定老赖往往需要一审、二审,时间周期长,这就导致在P2P经营和业务退出过程中,大量借款人以拒绝还款相要挟,导致平台进退两难。如果兜底,就是刚性兑付,未来追讨借款人,存在法院无法受理的风险;如果不兜底,平台的出借人又到平台拉横幅,要求刚性兑付。在P2P选择了业务退出的情况下,担心发出公告可能导致出现大量借款人逃废债,对于何时发出公告,会有比较多的顾虑。

 

本次通知中,对于老赖的行政认定,标准简单且具有可操作性:

1)  逾期期限超过6个月;

2)  合法必要催收;

3)  未提交财产申报材料。

 

具体到本通知的网贷借款人,是指在深圳市注册的网络借贷信息中介机构(以下简称“网贷机构”)运营的网络借贷信息中介平台上借款的自然人、法人和其他组织。本次老赖的行政认定标准虽然比较窄(不包括套路贷),但真正解决了司法认定老赖周期长的问题,一定程度上破除了P2P刚性兑付的困扰,有利于净化网贷行业甚至是市场环境,推进P2P的良性退出工作。

 

(三)网贷行业的老赖行政认定标准可以逐步推广到全国和各行各业

 

通知中对本次老赖的行政认定,虽然限于网贷行业,但我们认为可以在未来以此为试点逐步推广到全国各地区的网贷中,同时进一步推广到各行各业,相信会具有较强的示范效应。不过,我们也提示在其他行业借鉴的过程中,需要注意债权债务的关系是否复杂,因为网贷行业的借贷纠纷一般非常简单,且事实清楚,容易判断,但是在其他行业中,可能并不一定像网贷行业的借贷纠纷这么清晰和简洁明了,为此行政认定老赖最好适用于债权债务清晰,认定容易,避免出现认定错误的风险。

 

(四)本次行政认定流程和措施中,充分通过数据库和名单制管理老赖,借助深圳市政府内部的信息共享机制,做到各部门之间共享名单,有助于联合惩戒,真正让老赖感受到威慑力

 

(五)联合惩戒不仅限于地方政府各个部门,还包括与商业征信机构合作,最大限度在地区层面发挥惩戒效果

 

通知中指出:市地方金融监管局将严重失信网贷借款人名单移交至百行征信等商业征信机构。商业征信机构依法纳入其特别关注名单、反欺诈、个人信用报告等产品和服务中,供银行、证券期货经营机构、保险公司、网贷机构、小贷公司等机构在依法合规的前提下查询使用,按照风险定价原则,对严重失信借款人提高贷款利率和财产保险费率;或者在融资贷款、投资、保荐、承销、保险服务等方面对严重失信网贷借贷人予以限制。

 

 

 

三、操作规范的特点和注意事项

 

(一)操作流程

 

 

 

(二)网贷机构要做好三件事

 

1、按照通知和操作规范要求确定老赖名单,证据收集很重要,其中合法必要催收,以及要求借款人提交财产申报材料是最为关键的环节,需要把证据固化好提交协会;除了上述证据,还可以提交其他补充证据证明借款人恶意逃废债,例如录音中明确拒绝,且明确表明自身有财产也不偿还等等。

 

2、做好平台公示老赖的准备,但要注意避免侵犯借款人的隐私权(是否脱敏,取决于平台有无规则或者借款合同,居间合同中有无要求借款人承诺在逾期等情况下,可以公示其姓名,或者依据法院判决已经明确,为此可以直接公开姓名)。

 

3、注意及时受理借款人的异议,及时协助更新报送名单和协助将借款人移除名单

实践中不排除存在借款人及时还款

或者借款人及时提交财产申报材料

或者借款人有合法理由认为平台进行了非法和不必要的催收手段

或者通过法院途径提出合法抗辩等情况

 其他情形

 

网贷机构需要注意上述认定老赖的条件,避免被借款人提出相反证据或有效异议,从而无法及时对老赖实施惩戒。

 

综上,本次深圳地区内,针对网贷行业的借款人逃废债乱象,深圳市金融局展现了高超的智慧,为提高出借人清偿率、打击恶意逃废债嚣张气焰,净化网贷行业,同时为P2P良性业务退出提供了有效支持。值得称赞!

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